Hypotéka bez stresov

Hypotéka je veľký záväzok. Požičiavate si pri nej veľkú sumu peňazí na dlhý čas. Nie je veľmi pravdepodobné, že by ste povedzme za 20 či 30 rokov ani raz vážnejšie neochoreli, možné je aj to, že budete musieť meniť zamestnávateľa a ostanete nejaký čas bez príjmu. Banky i finanční poradcovia preto zdôrazňujú, že pre prípad neočakávaných situácií by ste mali mať vytvorenú rezervu aj na niekoľko mesiacov. ,,Odporúčame rezervu vo výške troch až šiestich mesačných splátok. Ak už problém so splácaním vznikne a klient nemá rezervu, snažíme sa nájsť pre neho čo najvhodnejšie riešenie. Konkrétne možnosti závisia od viacerých okolností, ako je napríklad situácia a príjem v rodine,” vysvetľuje hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer.

Komunikujte

Podstatné je s bankou komunikovať, problém so splácaním priznať a snažiť sa nejako dohodnúť. Ak vopcháte hlavu do piesku, problém nezmizne, naopak, môže byť neskôr komplikovanejšie nájsť nejaké riešenie. Keď meškáte so splátkou, banky počkajú pár dní, ale potom vám začnú hneď pripomínať, že im dlhujete peniaze. Posielajú SMSky, listy, telefonujú. Keď zistia, že problém je väčší, ponúkajú riešenia. Predsa len, aj pre ne je lepšie, aby ste úver splácali naďalej, aj keď dočasne možno v nižších splátkach.

Nižšia splátka

,,Najčastejšie riešenie, ktoré naši klienti využívajú, je dočasné zníženie splátok na šesť mesiacov,” hovorí Štefan Frimmer zo Slovenskej sporiteľne. Novú výšku splátky vtedy banka prispôsobuje aktuálnym možnostiam klienta a jeho konkrétnej životnej situácii. Aj pre klienta je však dobré, aby splátka neklesla pod 30% pôvodnej splátky. Klient tak spláca aspoň časť úveru a vie, že zníženie splátky je len dočasné riešenie, ktoré treba nahradiť trvalým. ,,Naša skúsenosť hovorí, že mnohí klienti, ktorí mali dočasne zníženú splátku, boli potom opäť schopní riadne splácať svoje úvery,” uviedol Frimmer. Ak klient nekomunikuje, je to horšie, banka je hneď prísnejšia. Ak je klient v omeškaní so splátkou zvyčajne tri mesiace, banka vyhlási mimoriadnu splatnosť úveru, a ak celú dlžnú sumu neuhradíte, nasleduje súdne vymáhanie, exekúcia či dražba.

Iné spôsoby

Možností, ktoré banky pri problémoch so splácaním ponúknu, je viac. Nie všetky sú však rovnako výhodné.

1. Odklad splátok:Ako prvú možnosť banky ponúknu zvyčajne odklad splátok. Klienti ju aj najčastejšie využívajú. Ale pozor, neznamená to, že prestanete splácať úver. Ide totiž o odklad splátok istiny, nie celej splátky. Druhú časť splátky tvoria úroky a tie treba platiť aj naďalej. Nevýhodné je to najmä pre tých, ktorí si úver brali len nedávno, a teda ho splácajú len krátko. Počas prvých rokov splácania hypoúveru je totiž podiel úrokov v splátke najvyšší, takže odklad splácania istiny klientovu problémovú situáciu veľmi nevyrieši, lebo splátka sa nezníži nejako výrazne. Navyše odklad splátok je možný vo väčšine bánk maximálne na 6 mesiacov, potom sa splátky vrátia na pôvodnú úroveň.

2. Predĺženie splatnosti: S aktuálnym problémom nedostatku peňazí v rodinnom rozpočte môže pomôcť. Pri predĺžení splatnosti úveru sa totiž mesačná splátka úveru zníži, pretože dlh sa rozloží na dlhšie obdobie. Nie je to však riešenie pre všetkých. Maximálna splatnosť hypotekárneho úveru je totiž 30 rokov. Ak teda máte úver na 30 rokov a splácate ho len krátko, splatnosť si už predĺžiť nemôžete. Banky tiež sledujú vek žiadateľa a zvyčajne chcú, aby bol úver splatený do jeho 65. narodenín. Ak má teda dlžník napríklad 55 rokov, môže si predĺžiť splatnosť najviac o 10 rokov. Aj tu platí, že splatnosť úveru môže byť najviac 30 rokov.

3. Výmena úveru: V súčasnosti, keď úrokové sadzby na trhu neustále klesajú, ide o pomerne častý spôsob, ako si znížiť mesačnú splátku úveru. Ide o vyplatenie starého úveru novým, s lepšími podmienkami, teda nižšou úrokovou sadzbou, a teda aj nižšou mesačnou splátkou. Naozaj výhodné je to najmä vtedy, ak vyplatíte starý úver novým v čase obnovy úrokovej sadzby. V takom prípade totiž nemusíte uhradiť poplatok za predčasné splatenie úveru, ktorý býva aj 5 percent zo zostatku úveru.

4. Prenájom: Ako jednu z možností uvádzajú finanční poradcovia prenájom nehnuteľnosti. Nie vždy je to možné a nie je to tiež jednoduché. Na prenájom môžete ponúknuť časť nehnuteľnosti, napríklad jednu izbu či podkrovie, a týmto príjmom splácať hypotéku. Ak sa môžete odsťahovať k rodičom či iným príbuzným, prenajímať môžete celú nehnuteľnosť, príjem z prenájmu môže byť v takom prípade vyšší. Pozor, banka nemusí s prenájmom nehnuteľnosti súhlasiť, je lepšie sa preto poradiť vopred. Zvyčajne ide o poslednú možnosť a ľudia po nej siahajú vtedy, ak ostatné možnosti riešenia nesplácania zlyhajú a nemajú iné východisko. Mohli by prísť o nehnuteľnosť, pretože banka si uplatní záložné právo a dá nehnuteľnosť do dražby, a tak je lepšie, aby predali svoju nehnuteľnosť radšej sami, za trhovú cenu, vyplatili hypoúver jednorázovo a zo zvyšku si vyriešili lacnejšie bývanie, prípadne prenájom.

Jana TICHÁ Foto: Vlado VAVREK a archív firiem