Koniec lacných hypoték. Sadzby zdvihli všetky veľké banky

Éra extrémne lacných hypoték sa pomaly, ale isto končí.

Každá z veľkých slovenských bánk v uplynulých dňoch ohlásila, že zvyšuje úrokové sadzby na bývanie. Naposledy tak urobila štvorka na hypotekárnom trhu Tatra banka. Pred ňou už dávnejšie ohlásila zdraženie úverov Slovenská sporiteľňa, VÚB banka či ČSOB. Finančné domy v priemere zdvihli sadzby o 0,2 až 0,3 percentuálneho bodu. Ich kroky sa už premietli aj do oficiálnych čísel Národnej banky Slovenska. Najnovšie údaje za január hovoria, že nové hypotéky dávali v priemere s úrokom 0,94 percenta. Predtým to bolo za 0,87 percenta.

Stále však platí, že máme jedny z najlacnejších hypoték spomedzi členských krajín eurozóny. Aj keď ide o pomerne malé zvýšenie sadzieb, naznačuje to veľkú zmenu trendu. Odteraz už totiž pôjdu iba hore. „Predpokladáme, že vývoj na trhoch a očakávané zvyšovanie sadzieb ECB prinesú v priebehu roka rast sadzieb. Nieje vylúčené, že o rok by sa sadzby hypoték na Slovensku mohli začínať dvojkou,” hovorí PR špecialista Slovenskej sporiteľne Lukáš Havlík. Len pre porovnanie, 30-ročný úver na bývanie v objeme 150-tisíc eur pri jednopercentnom úroku vyjde mesačne na 482 eur. Ak by sa sadzba posunula o percentuálny bod vyššie, splátka by sa predražila o takmer 72 eur. Ak by bol úrok vo výške 3 percent, mesačná splátka rovnakej hypotéky by stála o takmer 150 eur mesačne viac. Banky zdražujú najmä preto, lebo aj ony si musia na úvery požičiavať. A požičiavajú si čoraz drahšie. Európska centrálna banka (ECB) už avizovala pomalé zvyšovanie sadzieb, ktoré na trhoch zdvihne cenu peňazí. Centrálna banka takisto utlmuje podporné opatrenia z čias pandémie covid-19 – prestáva zásobovať ekonomiky lacnými peniazmi výmenou za štátne dlhopisy. Slovenské banky na to reagujú a premietajú novú situáciu do praxe zvyšovaním sadzieb pre svojich klientov. „Ceny hypotekárnych úverov vychádzajú z cien peňazí na finančnom trhu. Zvýšenie úrokových sadzieb je tak reakciou na rastúce náklady na hypotekárne úvery v dôsledku silného rastu inflácie v úvode roka, ako aj vyhlásení Európskej centrálnej banky, na ktoré reagovali finančné trhy,” vysvetľuje ekonóm Tibor Lörincz z Tatra banky.

Vojna zrejme spomalí rast úrokov

Vo všeobecnosti sa očakávalo, že sadzby budú pomaly rásť tento aj na budúci rok. No nikto nepočítal s tým, že Rusko napadne Ukrajinu a vypukne vojna. Otázkou je, aký vplyv to bude mať na vývoj úrokov v bankách. Ekonómovia oslovení denníkom Pravda tvrdia, že vývoj sadzieb sa predvídať v takejto komplikovanej a neistej situácii nedá. No očakávajú, že úroky v bankách zrejme nepôjdu hore tak rýchlo, ako v prípade, že by sa žiadna vojna nekonala. „Situácia je momentálne dosť nejasná, je tu veľa neistoty, trh však stále počíta so zvyšovaním sadzieb ECB. je teda pravdepodobné, že úroky na úveroch komerčných bánk pôjdu nahor, možno len v menšej miere, ako keby nebolo neistoty a ekonomických škôd spôsobených napadnutím Ukrajiny,” tvrdí Mária Valachyová, hlavná ekonómka Slovenskej sporiteľne. Aj ekonóm Lörincz hovorí, že záleží na tom, aký šok vojna európskej ekonomike spôsobí. „Vojna na Ukrajine môže spôsobiť problémy aj v európskej ekonomike, čo môže viesť k zmenám výhľadu sadzieb oboma smermi, podľa konkrétneho šoku. Zatiaľ stále rátame s miernym zvýšením sadzieb zo strany ECB do konca roka 2022,” dodáva. „Za aktuálnych nepredvídateľných okolností, ktoré nastolil vojnový konflikt na Ukrajine, nevieme určiť, do akej miery sa tieto predpoklady zmenia. Všetko závisí od tohto aktuálneho vývoja,” hovorí Zuzana Jakabíková, hlavná tajomníčka Národnej asociácie realitných kancelárií Slovenska. ECB sleduje, ako sa bude vyvíjať stav ekonomiky. V súčasnosti totiž zažíva rekordný rast cien, ktorý by mala tlmiť. No ak sa situácia na Ukrajine zhorší a európske ekonomiky budú potrebovať pomoc, nie je vylúčené, že ponechá kohútiky s lacnými peniazmi pootvorené dlhšie.

Dlhšia fixácia je nový trend

Každý dlžník, ktorému sa onedlho končí fixácia hypotéky, by si mal dobre odsledovať, ako sa budú vyvíjať úroky. Môže sa stať, že splátka novej hypotéky bude drahšia. Komu končí fixácia, dostane od banky oznámenie o nových podmienkach a úrokoch. Oslovení odborníci odporúčajú ľuďom, ktorým zostáva splatiť ešte veľa peňazí, aby dobre zvážili dlhšiu fixáciu. Je to na úkor vyšších splátok, no s istotou, že sa dlhodobo nezmení. Preto odporúčajú minimálne 5-, 7- až 10-ročnú fixáciu. „Klienti, ktorí už hypotekárny úver splácajú a pri jeho vybavovaní sa rozhodli pre kratšiu fixáciu, teda 3- až 5 ročnú, ktorá bude v priebehu tohto alebo budúceho roka končiť, by mali navštíviť pobočku banky, kde úver splácajú a zistiť svoje možnosti ohľadom možného zníženia sadzieb na výšku, akú banky aktuálne ponúkajú,” radí Matej Dobiš analytik Finančného kompasu. Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank hovorí, že ľudia na zvyšovanie sadzieb reagujú. „Ľudia reagujú na informácie ohľadne inflácie aj odrazenia sa úrokových sadzieb. Evidujeme záujem o dlhodobé fixácie, ktoré znamenajú istotu nemennosti splátok na dlhšie obdobie,” hovorí Ďuďáková. Momentálne desaťročnú fixáciu ponúka viacero bánk. V súčasnosti ponúka najlacnejšiu UniCredit banka od 0,99 percenta, musí byť však s poistením. ČSOB ponúka desaťročný úver na bývanie od 1,15 percenta, pričom donedávna ho mala nastavený od 0,99 percenta. Novým trendom sa stávajú dokonca aj dlhšie fixácie. „Treba však dodať, že banky úrokové sadzby nielen zvýšili, ale v ich ponukách sa čoraz častejšie objavujú možnosti, na aké sme doteraz neboli zvyknutí, a to v podobe 15- či dokonca 20-ročných fixácií,” hovorí analytik Finančného kompasu, ktorý pozorne monitoruje ponuku hypoték vo finančných domoch. Príkladom je ČSOB banka, ktorá v súčasnosti ponúka 20-ročnú fixáciu. Klientovi tak zagarantuje, že úrok na mesačnej splátke sa mu nebude meniť dve dekády. Aktuálne ju ponúka za 1,35 percenta mesačne. Jednotka na hypotekárnom trhu Slovenská sporiteľňa aktuálne ponúka 15-ročnú fixáciu s úrokom od 1,69 percenta.

Nie je vylúčené, že o rok by sa sadzby hypoték na Slovensku mohli začínať dvojkou.

Lukáš Havlík špecialista Slovenskej sporiteľne